首发于公众号「尹娜」，本文为「尹娜」的第 152 篇原创

「友邦友如意顺心版」是一款单次赔付重疾险，可通过附加「倍如意」变成分5组赔5次的重疾险。我们选择分6组赔6次的「天安健康源2021」重疾险作为参照，看看「友邦友如意顺心版」的保障责任如何，亮点和不足有哪些。

同时，由于分组多次赔付重疾险对第二次重疾的赔付条件较为严苛，再选一款大公司不分组多次赔付重疾险——「中意悦享安康全能版」作为比照。

「友邦友如意顺心版」亮点：运动达标，前10年可增加5%-50%重疾和身故保额；重疾分组赔付6次；中症、轻症赔付次数多；重疾绿通写进合同。

「友邦友如意顺心版」不足：重疾分组，第2次赔付的宽松度一般；价格偏高。

一、公司靠谱吗？

保费规模：三款产品的出品公司都属于大众认知里的“大”公司，保费规模都排名前30%，2020年保费规模排序依次为：天安人寿、友邦保险、中意人寿。

公司实力：

友邦保险2020年更名为友邦人寿。友邦保险起源于1919年史带先生在上海创立的美亚保险。

1942年，因中日战争美亚保险撤出中国，1992年又重回中国重新设立上海分公司。现在的友邦已与美国股东AIG集团脱离关系，是一家港资保险公司，世界500强排名第250位。

天安人寿成立于2000年，和平安一样也是民营寿险公司。

2020年因集团投资亏损，可能危及公司偿付能力，天安人寿及其兄弟公司华夏人寿被银保监会接管，接管后公司运营及理赔服务均正常，客户保单不受任何影响。

中意人寿成立于2002年，是中国加入世贸开放保险行业时成立的第一批合资寿险公司。

两大股东强强联合，中方股东中国石油天然气集团是老牌垄断央企，世界500强排名第4位；意大利股东忠利保险是全球最大、运营时间最长的保险公司之一，世界500强排名第92位。

偿付能力：监管要求综合偿付能力充足率要大于100%，友邦人寿偿付能力充足率414%，天安人寿偿付能力充足率128%，中意人寿为164%。

偿付能力充足率是监管考核的重要指标，大部分保险公司的偿付能力充足率都维持在120%-200%之间，满足监管要求的同时，提升资本运营效率。

二、怎么买、何时生效？

01 保险期间及投保年龄

「友邦友如意顺心版」是成人专属，「天安健康源2021」和「中意悦享安康全能版」两款产品都是大人孩子均可投保。

在保障期间上，三款产品都是保终身。

02 交费期间对比

三款产品交费期限都比较灵活，10、20、30年交费期都有。

03 等待期对比

三款产品等待期都是90天。等待期是保险合同生效后，因意外伤害意外的原因导致重疾或轻症，不能理赔的一段时间，越短越好。目前市面上重疾险一般等待期为90天，少数为180天。

三、身故怎么赔？

三款产品都保障身故责任，18岁后赔付基本保额。

「友邦友如意顺心版」的优势是，投保后前3年可以参加运动打卡活动，每月有25天运动步数超过10000步视为1次运动达标，次月保额增长2%；最多可增加25次，共计50%保额；保额赠送仅限投保后前10年，10年后身故赔偿降为100%基本保额。

而「天安健康源2021」和「中意悦享安康全能版」身故保额均为100%基本保额。

比如小明30岁，买100万「友邦友如意顺心版」，投保后连续两年零1个月都保持每天1万步，那么前10年他的身故保额就增加到了150万元。

而「天安健康源2021」和「中意悦享安康全能版」自始至终都是100万元。

「中意悦享安康全能版」的优势是，因重疾身故的，理赔重疾后合同不终止，身故后可再赔付10%基本保额。

市面上绝大多数产品一致，都是“身故与重疾”二赔一，如已经理赔重疾，则身故不再赔付。

「友邦友如意顺心版」和「天安健康源2021」都是赔付重疾之后，不再赔付身故责任。

比如小明30岁，买100万「中意悦享安康全能版」，35岁时罹患恶性肿瘤，获赔100万元重疾保险金。2年后小明去世，再赔付10万元身故保险金。

而「友邦友如意顺心版」和「天安健康源2021」都只能赔付重疾保险金，不能赔付身故保险金。

「天安健康源2021」保障疾病终末期责任，「友邦友如意顺心版」和「中意悦享安康全能版」没有这项责任。

「友邦友如意顺心版」和「中意悦享安康全能版」都保障全残责任，而「天安健康源2021」没有。「友邦友如意顺心版」的全残责任与身故责任一样，运动达标，前10年额外赠送5%-50%保额。

但要注意：重疾险都是身故、全残、疾病终末期、重疾四个责任只能赔1个。

四、疾病怎么赔？

01 重疾保障对比

结论：「友邦友如意顺心版」可以通过附加「倍如意」成为分5组、赔5次的重疾险；「天安健康源2021」是分6组、赔6次；「中意悦享安康全能版」不分组、赔2次。对第二次重疾的赔付条件以「中意悦享安康全能版」最为宽松。

1、从包含的重疾数量看，「友邦友如意顺心版」和「天安健康源2021」保障120种重疾，「中意悦享安康全能版」保障108种重疾。

其实保障多少种不是关键，包含高发病种才是关键。行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了28种重疾，这28种已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病。

这三款产品都包含了28种高发重疾。而行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，发生概率仅在5%范围内，不必过度。

2、从赔付金额看，第一次重疾赔付额度，三款产品都是100%保额，「友邦友如意顺心版」投保后3年内运动达标，前10年保额可以增长到105%-150%。

「天安健康源2021」第2次-6次重疾保额为110%-150%，「中意悦享安康全能版」60岁前，对第2次重疾赔付为保额的150%。均高于「友邦友如意顺心版」。

3、从赔付次数看，「友邦友如意顺心版」赔5次，「天安健康源2021」赔6次，多于「中意悦享安康全能版」。赔付次数当然越多越好，但从实用性角度，我们更要第二次重疾赔付的宽松度。

4、从第二次重疾赔付宽松度看，「中意悦享安康全能版」最宽松。

多次赔付重疾险主要是否分组，不分组的好于分组的。因为分组重疾险赔付第2次重疾时，要求与第1次重疾属于不同的组才行。

而不分组的重疾险，只要两次重疾不是同一种，就可以赔付，不受组别限制。「中意悦享安康全能版」对重疾不分组赔2次，对第2次重疾的赔付较宽松。

比如小明购买100万保额重疾险，小明35岁时得了「急性心肌梗塞」，获得100万保额理赔金。

过了几年，因心血管堵塞，小明又需要做「冠状动脉搭桥手术」，如果购买的是分组多次赔付重疾险——「友邦友如意顺心版」和「天安健康源2021」，就不能再理赔了，因为「急性心肌梗塞」和「冠状动脉搭桥手术」都分在“与心脏及心血管相关的重大疾病”里。

而如果购买的是「中意悦享安康全能版」这样的不分组多次赔付重疾险，可以再获得一次理赔

5、从多次赔付的间隔期看，市场上分组多次赔付重疾险间隔期最短的是180天——比如「友邦友如意顺心版」和「天安健康源2021」两次重疾间隔期都是180天。

而不分组多次赔付重疾险间隔期均为1年——「中意悦享安康全能版」的两次重疾间隔期是1年。

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02 轻症保障对比

结论：「友邦友如意顺心版」轻症赔付次数最多，赔付金额可选不同计划。

1、从包含的轻症数量看，三款产品都包含40种轻症。其实病种数量不是关键，关键是高发病种。

最高发的轻症有五种：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌、微创冠状动脉介入手术。

其中前3种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的，后两种要看保险公司有没有自行增加。这三款产品都包含了五种最高发轻症。

我们再看6种最高发重疾——也是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定必保的6种重疾对应的15种轻症，「友邦友如意顺心版」和「天安健康源2021」包含11种，「中意悦享安康全能版」包含12种。

在15种高发轻症中，「中意悦享安康全能版」将其中的5种升级为中症，赔付比例提升至50%；而「友邦友如意顺心版」和「天安健康源2021」仅升级了2种。

2、从赔付额度看，「友邦友如意顺心版」可以选择ABC三个计划，A计划轻症赔付10%保额，B计划轻症赔付20%保额，C计划赔付30%保额。

目前市面上轻症赔付10%保额的重疾险很少，绝大多数都是赔付20%-30%保额。

「天安健康源2021」和「中意悦享安康全能版」都是赔付30%保额。

3、从赔付次数看，「友邦友如意顺心版」共计赔5次轻症，是三款产品中赔付次数最多的。

4、从第二次轻症赔付宽松度看，三款产品对轻症都不分组，也没有赔付间隔期，但三款产品对同一疾病导致的两种或两种以上轻症，都仅按一种赔付。

03 中症保障对比

结论：「友邦友如意顺心版」可赔付5次中症，是目前市面上赔付中症次数最多的；「天安健康源2021」和「中意悦享安康全能版」可赔2次，与绝大多数重疾险相同。

「友邦友如意顺心版」中症赔付金额可选三档计划，「天安健康源2021」和「中意悦享安康全能版」都是每次中症赔付50%保额。

第一，从中症保障病种看，「友邦友如意顺心版」保障25种中症，「天安健康源2021」和「中意悦享安康全能版」都是保障20种中症。

第二，从赔付额度看，「友邦友如意顺心版」可以选择ABC三个计划，A计划中症赔付20%保额，B计划赔付40%保额，C计划赔付60%保额。

目前市面上中症赔付20%-40%保额的重疾险很少，绝大多数都是赔付50%-60%保额。

「天安健康源2021」和「中意悦享安康全能版」都是赔付50%保额。

第三，从赔付次数看，「友邦友如意顺心版」赔5次中症，而「天安健康源2021」和「中意悦享安康全能版」都是赔付2次。

04 额外保障对比

「天安健康源2021」比「友邦友如意顺心版」和「中意悦享安康全能版」多“住院关爱津贴”保障，此前未理赔重疾，则60岁后因任何原因住院，都可以每天赔付0.1%保额，每年最多赔付90天。

这项责任比较实用，但要注意，如之后发生重疾，或身故理赔时，会扣除掉已给付的住院关爱津贴。

五、疾病豁免保费对比

所谓保费豁免，投保人或被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

「友邦友如意顺心版」需要附加单独的险种来实现保费豁免功能；「天安健康源2021」和「中意悦享安康全能版」都自带保费豁免条款，首次轻症、中症、重疾，都可以豁免后期未交保费，合同继续有效。

六、疾病定义是否宽松

对于重疾险中的重疾病种和数量，不必过于纠结。行业规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中统一规定了28种重疾和3种轻症，各家保司的重疾险都是原文照抄，品质有保障。

01 重疾定义

行规中的28种重疾已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病，行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，并不高发，不必过多。

对《规范》中，允许一定年龄后或一定年龄之前理赔的6种重疾，三款产品的规定是一样的。

行业规范以外，保险公司自行增加的重疾，一般各有优劣，基本没有某款重疾险定义完全比另一款宽松的。

比如以下任选了3种保司自定义的重疾进行对比，“重症肌无力”「友邦友如意顺心版」定义最宽松；而“严重慢性肝衰竭”「中意悦享安康全能版」定义最宽松；“严重心肌炎”则是「天安健康源2021」定义最宽松。

02 轻症定义

轻中症的疾病定义，除了行规中的3种外，均为保险公司自行制定，我们选择其中3种进行对比，“冠状动脉介入”是「天安健康源2021」定义宽松，“再生障碍性贫血”是「中意悦享安康全能版」宽松，“原位癌”的定义则三家均相同。

七、增值服务有哪些？

现在不少有实力的公司，会对重疾险客户提供绿通服务，一般包括协助安排专家门诊、住院床位、专家手术。

三款重疾险产品都包括绿通服务，并且不额外收费。友邦虽然从2020年才开始提供绿通服务，算是市面上提供此项服务较晚的，但把绿通服务写入合同条款中，是目前市面上做的最好的。

其他公司的重疾险绿通都是额外增值服务，并不写入条款。但赠送绿通服务已成为大势所趋，很多公司，比如中意人寿，十多年来持续提供此项服务，也是非常稳定的。

「天安健康源2021」针对投保人和被保人都可以提供绿通服务，而「友邦友如意顺心版」和「中意悦享安康全能版」都是针对被保险人提供绿通服务。

「友邦友如意顺心版」可以针对重疾、轻症提供绿通服务，而「天安健康源2021」和「中意悦享安康全能版」仅针对重疾。

「天安健康源2021」要求重疾险保额超过35万才能享受绿通，「友邦友如意顺心版」和「中意悦享安康全能版」没有此项要求。

八、性价比怎么样？

为了同口径对比，「友邦友如意顺心版」选择轻症中症保障的计划C，附加重疾多次赔付「倍如意」和附加「轻如意」轻症、中症豁免保费附加险。

以30岁男性为例，100万保额，20年交费，「友邦友如意顺心版」每年保费31600元，比「天安健康源2021」高10%，比「中意悦享安康全能版」高2%。

假设交完保费，「友邦友如意顺心版」比「天安健康源2021」多5.8万元，比「中意悦享安康全能版」多1.24万元。

总结： 从重疾保障角度看，「友邦友如意顺心版」作为一款分组多次赔付的重疾险，保费比更为宽松的、不分组多次赔付的「中意悦享安康全能版」价格还要略高，比同为分组多次赔付重疾险的「天安健康源2021」价格高10%。

「友邦友如意顺心版」的主要优势是将重疾绿通写进合同条款中。

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